Recibió en Sabana de Torres un cheque como pago y el banco lo devolvió. El cheque sigue siendo un título valor que se puede cobrar judicialmente, pero tiene plazos más cortos que los de una letra o un pagaré, y un error en las fechas puede costarle la sanción del veinte por ciento, las acciones contra los endosantes y, en ciertos casos, la acción contra quien lo giró. El Código de Comercio regula cuándo presentarlo, qué efecto tiene la constancia del banco y qué sanción paga el librador. Esto es lo que debe saber.
Primero, que sea un cheque de verdad
El artículo 712 del Código de Comercio exige que el cheque se expida «en formularios impresos de cheques o chequeras y a cargo de un banco». Si no, no produce efectos de título valor. Además, el cheque es siempre pagadero a la vista, según el artículo 717, que agrega una regla útil frente a los cheques con fecha adelantada: «El cheque postdatado será pagadero a su presentación».
Los plazos para presentarlo al banco
El artículo 718 fija el término según el lugar. El cheque debe presentarse «Dentro de los quince días a partir de su fecha, si fueren pagaderos en el mismo lugar de su expedición», y «Dentro de un mes, si fueren pagaderos en el mismo país de su expedición, pero en lugar distinto al de ésta». Para cheques entre países de América Latina el plazo es de tres meses, y de cuatro si se pagan fuera de la región.
Presentarlo tarde no lo vuelve inútil de inmediato. El artículo 721 obliga al banco a pagar, si hay fondos suficientes del librador, «siempre que se presente dentro de los seis meses que sigan a su fecha». Pero la demora sí puede afectar las acciones del tenedor, como se ve más abajo.
La constancia de devolución hace las veces de protesto
No se necesita un trámite adicional para dejar constancia del impago. El artículo 727 dispone que la anotación que el banco librado o la cámara de compensación ponga en el cheque, «de haber sido presentado en tiempo y no pagado total o parcialmente, surtirá los efectos del protesto». Por eso el cheque devuelto, con su sello o anotación, es la prueba que debe guardar.
La oportunidad importa. Según el artículo 729, la acción contra el librador y sus avalistas caduca por no presentar y protestar a tiempo si, durante todo el plazo de presentación, el librador tuvo fondos y el cheque dejó de pagarse por causa no imputable a él. Contra los demás signatarios, como los endosantes, la regla es más estricta: la acción «caduca por la simple falta de presentación o protesto oportunos».
La sanción al librador de un cheque devuelto en Sabana de Torres
Además del valor del cheque, la ley castiga al librador responsable. El artículo 731 del Código de Comercio establece que el librador de un cheque presentado en tiempo y no pagado por su culpa abonará al tenedor, como sanción, «el 20% del importe del cheque, sin perjuicio de que dicho tenedor persiga por las vías comunes la indemnización de los daños que le ocasione». Esa sanción solo procede si el cheque se presentó dentro del plazo del artículo 718: otra razón para no guardarlo.
El reloj corre rápido. El artículo 730 señala que las acciones cambiarias derivadas del cheque prescriben, las del último tenedor, «en seis meses, contados desde la presentación». Un cheque devuelto no debe esperar en el cajón.
Así trabajamos con un cheque devuelto
Revisamos la fecha del cheque, el día en que se presentó y la anotación del banco, y con eso establecemos si hay acción cambiaria, si procede la sanción y cuánto tiempo queda. Luego presentamos la demanda ejecutiva por el valor del cheque y la sanción, con las medidas cautelares que correspondan, y le mantenemos al tanto del expediente.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo tengo para cobrar un cheque devuelto?
La acción cambiaria del último tenedor prescribe en seis meses contados desde la presentación del cheque (Código de Comercio, artículo 730).
¿Qué gano si demando un cheque sin fondos?
Además del importe del cheque, si se presentó a tiempo y no se pagó por culpa del librador, este debe pagarle como sanción el veinte por ciento del importe, sin perjuicio de reclamar por las vías comunes la indemnización de los daños (Código de Comercio, artículo 731).
Me dieron un cheque posfechado y el banco lo devolvió, ¿se puede cobrar?
El cheque postdatado es pagadero a su presentación (Código de Comercio, artículo 717). Si fue devuelto, se analiza la anotación del banco y los plazos del artículo 718 para definir la acción.
¿Necesito hacer un protesto ante notario por el cheque rechazado?
No. La anotación del banco o de la cámara de compensación de que el cheque fue presentado en tiempo y no pagado surte los efectos del protesto (Código de Comercio, artículo 727).
¿Qué me cuesta cobrar judicialmente un cheque en Sabana de Torres?
Depende del valor del cheque y de los bienes del librador que haya que perseguir. Se lo proponemos por escrito y lo firmamos antes de actuar.
Envíenos su cheque desde Sabana de Torres
Mándenos por WhatsApp una foto del cheque por ambos lados, con la anotación del banco. Le diremos si todavía está a tiempo y qué puede reclamar.
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